老後の暮らしに備えるＡ子さん。心配なのは高齢の母の介護･･･

Ａ子さんは、今年、５３歳。都内のマンションに夫と2人で住んでいます。短大を卒業後、フルタイムで仕事を続け、今年で勤続３３年。リーダーを任せられ、数名の部下とも上手にやっています。

子どもたちも、昨年独立。今は自分たちの老後に備え、夫婦でマネーセミナーに参加したり、少しずつ投資もスタートしました。

心配なのは、もうすぐ８０歳のお母さんのこと。５年前にお父さんが他界してからは、実家で一人暮らしをしています。

一人娘のＡ子さんは「お母さんの面倒は最後まできちんとみる。」と覚悟はできていますが、万が一介護が必要となったとき、今の仕事をこのまま続けていけるかが心配です。早期退職するとなると、自分たちの老後の生活のプランも見直さないといけないかも‥…と漠然とした不安を抱えています。

そんな時、テレビで「老後資金２０００万円必要」というニュースを見たお母さんから「投資をしたい。」と電話がかかってきたのです。

老後資金２０００万円が足りない！？８０歳のお母さんが「投資をしたい」と言ってきた

あわてて実家に戻ったＡ子さん。お母さんの話はこういうことでした。
・テレビで「老後資金が２０００万円必要」というニュースを見た
・お父さんと一緒にためてきた貯金が１０００万円あるけれどそれでは足りない
・銀行の人に相談したら、「投資信託」なら「貯金」しているより利回りが高いと聞いた
・一人娘のＡ子さんに迷惑をかけないように、自分の老後費用は自分のお金で何とかしたい

お母さんはもうすぐ８０歳ですが、とても元気でしっかりしています。町内会の活動も積極的に参加、銀行や郵便局の人とも仲良し。自分のお金を自分でまだまだ管理できており、いろいろオススメもされているようです。そんなときの「老後資金２０００万円」のニュースだったのです。

そこで、Ａ子さんは、お母さんのお金が本当に足りないのか、一緒に整理整頓することにしました。

≪お母さんのお金一覧≫
・お父さんが買ってくれた自宅：お父さんが他界後、お母さん名義に。住宅ローンは完済している。１５００万円くらいで売れそう
・定期預金１０００万円：いざというときのお金。昔はたくさん利息がついていたらしい
・普通預金２００万円：日々のやりくりに使っている。２か月に１回年金が入ってくるので残高はほとんど減らない。

Ａ子さんは、整理した情報と、マネーセミナーで習ったことを、お母さんに話してみることにしました。
・ニュースでやっていた「老後資金２０００万円必要」は、６０歳と６５歳の夫婦が９５歳まで生きたときの試算。もうすぐ８０歳のお母さんには当てはまらないこと
・お金を増やしたり、貯めたりするのは、時間を味方につける必要がある。もうすぐ８０歳のお母さんがハイリスクな投資商品に手をだし、急落したら取り返しがつかなくなる方が心配なこと
・リスクの少ない商品だったとしても、認知症などでお母さんの判断能力が低下すると、Ａ子さんがいても下ろせなくなる心配があること
・８０代からのお金は、増やすより管理の仕方、「実際に自分のために使えるか」が大切なこと
・今回の報告書でも、現役期やリタイア前後期は、投資などお金の増やし方が提案されているが、８０歳～の「高齢期」は、①心身の衰えを見据えたマネープランの見直し、②認知・判断能力の低下・喪失への備えが必要と書かれていること

さらに、
・Ａ子さんは、できる限りお母さんのお世話をしたいと思っていること
・必要であれば近くに引っ越してきたり、同居してもいいと夫が言ってくれていること
・Ａ子さんは、定年まで仕事を続けたいと思っており、お母さんの介護と仕事の両立ができるか心配なことを伝えました。

そんなこんなで、母娘２人の家族会議の結果、
①高齢のお母さんが、今からハイリスクの投資をスタートするのは危険
②今ある資産で十分に生活できそうだが、判断能力の低下で資産が凍結し解約できなくなると困る
③将来の介護費用や施設入居に備え、実家を売却できるようにしておいた方がよい

Ａさんとお母さんは、「家族信託」をしておくことにしました。

それと同時に、地域包括支援センターに相談して、今後のお母さんの体調の変化に対応し、様々な介護制度を利用していけるようにすることにしました。

もうすぐ８０歳のお母さんと自分の暮らしも守りたいＡ子さんの家族信託～仕組みとメリット

≪信託契約の内容≫
委託者（財産を託する人）：お母さん
受託者（財産を託される人）：　Ａ子さん
受益者（信託の利益を得る人）：①お母さん
信託財産（預ける財産）：①今住んでいる自宅　②投資しようとしていた１０００万円
信託の目的：①お母さんの安心な老後の生活を実現すること
　 受託者の権限：実家の管理、売却、売却代金の管理とお母さんの生活・介護・医療費の支払い
信託終了時：お母さんが他界したら終了する
　　　　　　すべての財産を換金して、Ａ子さんへ引き継ぐ

≪メリット≫
①お母さんが投資しようとしていた１０００万円を安全に保管できる
②お母さんに大きなお金が必要になった場合は、Ａ子さんがいつでもお金を届けてあげられる
③お母さんが認知症になった後も、資産は凍結せず、Ａ子さんが契約内容に従って財産管理をすることができる
④お母さんとＡ子さんが同居を始めた場合、Ａ子さんが実家の管理や修繕をすることができ、ご近所に迷惑がかからない
⑤お母さんに介護が必要になり施設に入ることになった場合、Ａ子さんが実家を売却して介護費用に充てることができる
⑥Ａ子さんは、お母さんの資産を預かっているだけなので、「贈与税」がかかることはない
⑦お母さんから信託された財産と、Ａ子さんの個人の財産は「分別して」管理ができるため、お母さんに説明がしやすい
⑧信託財産の信託終了時（お母さんが他界した時）の扱いについてまで、契約で定めておけるため、お母さんが他界した時に資産が凍結して葬儀費用がだせずに困ったということがない
⑨お母さんが他界した時に、実家が残っていた場合、相続登記をしないで、Ａ子さんが現金化できるため経費が節約できる
⑩お母さんが老後の資金にためていた貯金をハイリスクの投資に回してお金が減ってまったり、お母さんが認知症などでお金が出せなくなるという心配がなくなったので、Ａ子さんもお母さんも安心して生活を送れるようになる

親の８０歳が見えてきたら、「家族信託」でマネープランの見直しを検討しよう

Ａ子さんのように、親が認知症で判断能力が低下する前なら、「家族信託」を使うのか「投資運用」をするのか、それともこのまま何もしないのかを比較検討することができます。

「家族信託」は、まだ新しい制度のため、知らない人も多く、「投資信託」と間違えてとらえられることもあるようです。

「家族信託」は、金融商品ではなく、老後のお金と暮らしを「誰に」託すのか「人」の問題。
「投資信託」は、「投資」をプロに任せて増やしたい人の「お金」の問題。

「家族信託」をしても、お金が増えることはありませんが、判断能力の低下によりお金が下ろせなくなったり、だまし取られたりするリスクがなくなります。

まさに、報告書にある、「８０歳～の高齢期」の
・心身の衰えを見据えたマネープランの見直し
・認知・判断能力の低下・喪失への備え
として、使える制度と言えます。

ポイントは、慌てるだけで何もしないこと。

親の財産がどこにどれだけあるのか整理整頓し、自分たちはどのタイミングなのかを見極め、これからどうしたいのかを考え、それぞれの家族にピッタリな備えを選んで決めていく。そうすることで、子ども世代も今を見つめ、親をやさしく見守り、将来に備える余裕ができるのです。

それが「家族信託」を検討する一番のメリットといえます。
親の８０歳が見えてきたら、まずは「家族信託」を検討してみてはいかがでしょうか。

【もうすぐ８０歳の親が投資をしたいと言ってきたときのフローチャート】

「家族信託」とは、一般社団法人家族信託普及協会の登録商標です。本コラムの著者は、一般社団法人家族信託普及協会の認定家族信託専門士です。
出典　金融審議会 市場ワーキング・グループ報告書「高齢社会における資産形成・管理」